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@@ -10,6 +10,10 @@ author = "Fabian Montero"
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+    { name = "tags" },
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+title = "triforce strategies archive"
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++++
+title = "Fondos de Inversión en Costa Rica: BN ETF 500 vs Millennium BAC"
+date = 2026-03-25
+description = "Comparación entre dos fondos de inversión disponibles en Costa Rica para acceder al S&P 500 y mercados internacionales."
+
+[taxonomies]
+tags = ["inversiones", "etfs", "costa-rica", "sp500", "bac", "bn"]
+
+[extra]
+author = "fabian"
++++
+
+## ¿Qué es un fondo de inversión?
+
+Uno le da la plata al banco y ellos la invierten en algo que hopefully genera ganancias. En este caso, es SPY.
+
+- **Fondo abierto:** Puede entrar y salir cuando quiera. El número de participaciones es variable.
+- **Valor de participación:** Se calcula diariamente con base en el valor neto del fondo (NAV). Tu ganancia o pérdida es la diferencia entre el valor al entrar y al salir.
+- **Crecimiento:** Las utilidades no se distribuyen; se reinvierten, aumentando el valor de la participación.
+- **Plazo de liquidación:** Al solicitar un retiro, el reembolso tarda T+5.
+- **SAFI:** Sociedad Administradora de Fondos de Inversión. La entidad que gestiona el fondo, regulada por SUGEVAL.
+
+## Marco regulatorio e impuestos
+
+### Regulación
+
+SUGEVAL supervisa todas las SAFIs y fondos de inversión en Costa Rica. Los fondos deben estar inscritos en el Registro Nacional de Valores e Intermediarios.
+
+**Ojo:** Autorización de oferta pública NO implica opinión sobre el fondo ni sobre la SAFI. La gestión financiera del fondo es independiente de la entidad bancaria del grupo.
+
+### Impuestos
+
+La Ley 9635 (Fortalecimiento de las Finanzas Públicas) reformó el régimen fiscal desde julio 2019. Los fondos pagan impuesto sobre rentas de capital y ganancias/pérdidas de capital. Para activos extranjeros aplica el régimen fiscal del país donde se invierte.
+
+Es su responsabilidad verificar tu tratamiento tributario particular.
+
+## Gestión pasiva vs. gestión activa
+
+| | Gestión pasiva | Gestión activa |
+|---|---|---|
+| Estrategia | Replica un índice (ej. S&P 500) | Gestor toma decisiones de compra/venta |
+| Objetivo | No intenta superar al mercado | Busca retornos con base en análisis de mercado |
+| Comisiones | Más bajas | Más altas (pagan al gestor) |
+| Transparencia | Total: sabés exactamente qué comprás | Diversificación geográfica gestionada |
+| En caídas | El fondo cae igual | Puede proteger la cartera (o no) |
+| **Ejemplo** | **BN ETF 500** | **Millennium BAC** |
+
+## BN ETF 500
+
+*Banco Nacional · BN Fondos*
+
+| | |
+|---|---|
+| Inversión mínima | $100 |
+| Comisión anual | 1% |
+| Estrategia de gestión | Pasiva |
+| Perfil de riesgo | Agresivo |
+| Autorizado | 2025-01 |
+
+### Objetivo
+
+Replicar el comportamiento del Índice S&P 500 por medio de ETFs (VOO, SPY). No busca generar retornos más allá del seguimiento del índice.
+
+**Composición:** Hasta 98% de la cartera es pasiva; un 10% puede invertirse en valores de deuda para manejo de liquidez.
+
+### Composición de cartera (2026-01-31)
+
+| Instrumento | Monto (USD) | % |
+|---|---:|---:|
+| Vanguard S&P 500 ETF (VOO) | $5,794,090 | 46.3% |
+| SPDR S&P 500 ETF Trust (SPY) | $5,056,660 | 40.4% |
+| SPDR S&P 500 ETF Trust UCIT | $831,252 | 6.6% |
+| Caja y Bancos | $821,903 | 6.6% |
+| **Total** | **$12,504,506** | **100%** |
+
+## Millennium BAC
+
+*BAC Credomatic · BAC San José SFI*
+
+| | |
+|---|---|
+| Inversión mínima | $250 |
+| Comisión anual | 1.25% |
+| Estrategia de gestión | Activa |
+| Perfil de riesgo | Moderado |
+| Operando desde | 2006-01 |
+
+### Modelo de negocio
+
+Fondo de crecimiento con gestión activa. Invierte en participaciones de otros fondos de inversión y ETFs internacionales (fund-of-funds).
+
+- **Gestor:** Ronald Rojas — toma decisiones de compra y venta buscando retornos
+- **Calificación:** AArv.cr por Moody's
+- **Activo neto:** ~$35.98M USD
+
+### Distribución geográfica
+
+| Región | % |
+|---|---:|
+| Estados Unidos | 62% |
+| Europa | 14% |
+| Efectivo | 9% |
+| Asia | 8% |
+| Mercados Emergentes | 7% |
+
+**Rendimiento 12 meses: 15.35%** (2026-01)
+
+### Rendimientos históricos
+
+*Rendimientos netos anuales (%). Datos del prospecto y ficha comercial.*
+
+| Mes | 2024 | 2025 |
+|---|---:|---:|
+| Ene | 10.03 | 13.67 |
+| Feb | 16.63 | 9.84 |
+| Mar | 17.41 | 4.51 |
+| Abr | 12.63 | 7.09 |
+| May | 16.20 | 9.30 |
+| Jun | 14.34 | 11.88 |
+| Jul | 13.08 | 9.89 |
+| Ago | 17.46 | 10.54 |
+| Sep | 24.51 | 11.65 |
+| Oct | 25.02 | 15.41 |
+| Nov | 20.83 | 12.45 |
+| Dic | 11.54 | 17.05 |
+
+## Comparación directa
+
+| Dimensión | BN ETF 500 | Millennium BAC |
+|---|---|---|
+| Gestor | BN Fondos (Banco Nacional) | BAC San José SFI |
+| Estrategia | Pasiva (replica S&P 500) | Activa (fund-of-funds) |
+| Comisión anual | **1.00%** | 1.25% |
+| Inversión mínima | **$100** | $250 |
+| Diversificación geográfica | Solo EE.UU. (S&P 500) | **EE.UU., Europa, Asia, EM** |
+| Track record | ~1 año (desde 2025-01) | **20 años (desde 2006)** |
+| Activo neto | ~$12.5M | **~$36M** |
+| Calificación | Pendiente (< 12 meses) | **AArv.cr (Moody's)** |
+| Transparencia de cartera | **100% visible (3 ETFs + cash)** | Holdings detallados no públicos |
+
+## Riesgos y consideraciones
+
+- **No diversificados:** Ambos fondos están clasificados como 'no diversificados' por SUGEVAL. Una situación adversa concentrada puede afectar más el fondo.
+- **Riesgo de gestión pasiva (BN ETF 500):** En una caída generalizada del S&P 500, el fondo cae igual. No se toman acciones defensivas.
+- **Riesgo cambiario:** Los fondos operan en USD. Movimientos en el tipo de cambio CRC/USD afectan su rendimiento real.
+- **Liquidación del fondo:** Si el número de inversionistas o el activo neto caen bajo el mínimo por más de 6 meses, el fondo podría liquidarse. [BN ETF 500 Prospecto (página 22 de 43), Millennium BAC Prospecto (página 11 de 24)]
+- **Comisiones sobre comisiones (Millennium):** Al ser fund-of-funds, se paga la comisión del fondo local (1.25%) más las comisiones internas de los fondos subyacentes.
+
+## Preguntas abiertas
+
+1. **Holdings exactos de Millennium BAC:** Solicité la composición detallada a BAC; respuesta pendiente.
+2. **Overlap entre fondos:** Si Millennium tiene alta concentración en S&P 500, ¿vale la pena pagar 0.25% más?
+
+### Es altamente probable que sea mejor simplemente invertir en el S&P500 a través de un broker.
+
+---
+
+> **Disclaimer:** This content is for informational and educational purposes only. The author is not a financial advisor, and none of this constitutes financial advice.
+>
+> **Descargo de responsabilidad:** Este contenido es únicamente con fines informativos y educativos. El autor no es asesor financiero, y nada de esto constituiste asesoría financiera.
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++++
+title = "Ley de Protección al Trabajador: Apuntes básicos"
+date = 2026-03-25
+description = "Apuntes sobre el FCL, ROP, pensiones voluntarias y cómo funciona el sistema de ahorro laboral en Costa Rica."
+
+[taxonomies]
+tags = ["costa-rica", "ley-7983", "rop", "fcl"]
+
+[extra]
+author = "Chema"
++++
+
+Costa Rica tiene un sistema de ahorro laboral obligatorio que la mayoría de trabajadores no entiende completamente. Esta ley cubre tres pilares: el Fondo de Capitalización Laboral (FCL), el sistema de pensiones, y la gestión de esos recursos.
+
+## Fondo de Capitalización Laboral (FCL)
+
+El FCL es ahorro laboral que viene de contribuciones del patrono más los rendimientos de inversión — que dependen de la operadora que elijás.
+
+**¿Cuánto?** 1.5% de tu salario mensual, durante toda la relación laboral.
+
+### Consideraciones importantes
+
+- **No se toca:** No puede cederse ni ser embargado (excepto 1/2 por pensiones alimenticias lmao)
+- **No se interrumpe** por enfermedad, vacaciones u otras situaciones de este tipo
+- **No taxes** o cargas sociales — es solo para el worker
+- **Solo los puede gestionar** ciertos entes autorizados
+- **Empresas públicas** aportan 15% de utilidades netas para ayudar (COMMUNISM)
+- **Ente regulador:** La Superintendencia de Pensiones. Establece reglamentos, distribución de competencias e impone medidas/sanciones
+
+### Cuándo podés retirar
+
+- **Fin de relación laboral:** Se otorga todo el dinero acumulado
+- **Death:** Se reclama por los parientes con interés
+- **Cada 5 años:** Get that bread
+- **Suspensión temporal** o reducción de jornada
+
+Los fondos se entregan 15 días luego si no hay irregularidades, por transferencia.
+
+## Régimen Obligatorio de Pensión Complementaria (ROP)
+
+La base de cálculo es la misma base salarial para el Régimen de Invalidez Vejez y Muerte — los mejores 300 salarios luego de ajustar por inflación.
+
+El usuario puede escoger operadora y cambiar sin costo, pero solo una uWu.
+
+### Financiamiento
+
+| Fuente | Porcentaje |
+|---|---|
+| Trabajador | 1% mensual |
+| Patrono (después de 18 meses, cuz primero va al Banco Popular) | 0.25% mensual |
+| Patrono | 3% mensual |
+| Aportes de convenios | Variable |
+| Aportes extraordinarios | Variable |
+
+## Pensión Voluntaria
+
+Aportes periódicos adicionales a las cuentas de pensión complementaria. Por escrito y con copia a la Superintendencia. Se registran a nombre del trabajador, por separado a los aportes obligatorios.
+
+### Afiliación
+
+Te podés afiliar aunque no estés en el Régimen Obligatorio (why tho). Los planes son de contribución definida, autorizados por el Superintendente de Pensiones.
+
+### Ahorro Voluntario
+
+Aportes administrados por las operadoras en un "megafondo" — basically para inversiones. Los afiliados pueden retirar según el contrato. Aplica el 5% de la ley sobre el Mercado de Valores.
+
+### Retiro anticipado
+
+Está permitido aunque no cumplas lo de 57 años or dying. **Requisito:** Haber cotizado al menos 66 meses + cancelar al Estado los beneficios fiscales (pay the taxes).
+
+**Escala de devolución:** Entre más lejos de los 57, más % de taxes tenés que devolver. Menor de 48 devuelve el 100%, cada año adicional es 10% menos que devuelve.
+
+## Beneficios
+
+Accedés cuando cumplís con los requisitos del Régimen de Invalidez, Vejez y Muerte o régimen público equivalente. Si expirás, alguien más puede acceder a los $$$.
+
+Los operadores tienen **60 días** para entregar el dinero. La edad mínima depende del contrato, pero mínimo 57 years (o invalidez/death).
+
+### Formas de prestación
+
+- **Renta vitalicia:** Se "compra" con el operador un derecho a recibir cierta cantidad de $$$ hasta morirse
+- **Renta permanente:** Se entrega producto de los rendimientos de la inversión, el saldo es para sus beneficiarios when die
+- **Retiro programado:** Renta periódica calculada anualmente según tu saldo y el valor de la unidad de pensión
+- **Expectativa de vida condicionada:** Se divide el capital para la pensión entre los años que te quedan como expectativa
+
+**Excepción:** Podés sacar todo de un solo si tenés enfermedad terminal o condición grave de salud (death likely).
+
+Si los beneficios son menores a 20%, se te otorga el 20% hasta que tu saldo se agote **(COMMUNISM)**.
+
+**Importante:** Dejá beneficiarios para evitar problemas tbh.
+
+## Operadoras
+
+Básicamente gestionan el fondo de pensión. Son cringe pero tocan.
+
+- **Junta directiva:** Tienen restricciones woke en la composición
+- **Elección:** Escogés una, no pueden negarse si cumplís requisitos
+- **Responsabilidad:** Responden por pérdidas en las aportaciones o rendimientos. Liquidan para pagar si la cosa se pone fea lmao
+- **Portabilidad:** TIENEN que pasar la $$$ a otras operadoras si el trabajador lo quiere hacer
+
+### Fondos
+
+Los fondos son patrimonios autónomos, propiedad de los afiliados, administrados por la operadora. Los rendimientos se acreditan en cuentas individualizadas. Se pagan y depositan los aportes al mismo tiempo que el ROP.
+
+### Inversiones
+
+- **No sujetas** a regulación del BCCR
+- **Objetivo:** Para el provecho de los afiliados
+- **Restricción local:** Solo se invierten en valores inscritos en el Registro Nacional de Valores e Intermediarios, o valores emitidos por empresas supervisadas por SUGEF (o sea cringe, solo varas de CR)
+- **Límites:** Pueden ser limitados por la Superintendencia según el riesgo
+- **Mínimo ROP:** Las operadoras deben invertir **al menos** 15% de los fondos depositados por concepto del ROP
+- **Inversión extranjera:** Hasta 25%. Si el rendimiento nacional <= que el extranjero, se puede autorizar hasta 50%
+- **Conflicto de interés:** NO se pueden invertir en valores emitidos/garantizados por gente de la junta o parientes si tienen más de 5% de participación accionaria o control efectivo
+
+### Taxes
+
+- **Voluntario:** Los aportes al régimen voluntario no pagan impuestos hasta un 10% del ingreso bruto. Se aplica cuando el patrono deduce lo correspondiente al trabajador **ANTES** de hacer la planilla de pago
+- **ROP y RVP:** Los beneficios no pagan taxes
+- **Valores de operadoras:** Los beneficios originados no pagan ciertos impuestos
+
+### Sanciones
+
+Categorías: muy graves, graves y leves. Sancionan diferente a los operadores. Para administrar y comercializar planes de pensiones y fondos de capitalización necesitás autorización de la Superintendencia.
+
+## La Caja
+
+La Caja otorga la pensión correspondiente en caso de irregularidades de pago y tiene que arreglarse con el patrono. Cierra temporalmente centros si existe mora de más de 2 meses y no hay arreglo de pago.
+
+### El patrono cannot
+
+- **Empadronamiento:** Iniciar luego de 8 días hábiles del inicio de la actividad el proceso con la Caja
+- **Rebajos:** Cubrir con rebajos de salario o remuneración la cuota del patrono
+- **Cuotas:** Evitar deducir la cuota obrera y no pagar la cuota patronal
+- **Falsificación:** Falsificar salarios o cantidad de trabajadores
+- **Represalias:** Tomar represalias contra trabajadores que hagan snitch con autoridades
+
+### Info que nos pueden dar
+
+- Info general de su situación económica, programa de inversiones y proyecciones
+- Evolución probable de la situación financiera de la Caja
+- Medidas implementadas para su saneamiento y mejoramiento económico
+- Info estadística para fundamentar lo anterior
+
+---
+
+> **Disclaimer:** This content is for informational and educational purposes only. The author is not a financial advisor, and none of this constitutes financial advice.
+>
+> **Descargo de responsabilidad:** Este contenido es únicamente con fines informativos y educativos. El autor no es asesor financiero, y nada de esto constituye asesoría financiera.